危疾保險分幾種?
市場常見的危疾保險主要分兩種：1. 沒有儲蓄成份的定期計劃；和 2. 有儲蓄成份的分紅計劃。定期計劃的最大優勢是起始保費便宜，不過保費每年都要繳付，而且只會越來越貴。分紅計劃的保障範圍和保障項目數量比定期計劃優勝，有固定的保費繳付期，所以保費水平也較高。
按計劃對受保危疾的賠償次數和受保範圍，分紅計劃可再細分為三種類別。
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單次賠償：只賠償一次，計劃隨即終止
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多次賠償：首次就危疾賠償後，計劃對保障表內受保危疾繼續提供賠償保障至指定歲數
邊一種適合自己？
首先要糾正一個觀念，危疾保險各類別以至各計劃都有各自的定位和保障優勢，所以不存在 “最好” 或 “最強” 的產品。在判斷哪個險種最適合自己時，可先了解其定位和優勢。另外若已持有危疾相關保單，亦要考慮該保單在新規劃中的定位，再決定是次投保目的是為增加保障額，還是為彌補保障範圍的不足？
定期危疾計劃
定位：為短至中期的保障需求以高槓桿方式提供高額保障
定期計劃沒有儲蓄功能 (消費型)，能夠以極低的保費帶來高額保障。但低保費率亦限制了其保障性，尤其在對早期危疾的保障數目中體現，例如對原位癌只針對少量器官/部位，以及對微創心臟搭橋手術也沒有保障。
若已有完善的保障作基礎，現打算以最少付出，在固定年期內提高對危疾的保障額，定期計劃的特性就最能配合。
優勢
1. 保費便宜
注意事項
1. 每年續保，且保費隨年齡提升
2. 保障期一般至 80歲
3. 對早期危疾的保障數目較少
4. 沒有退保價值
保費參考
假設一位 30歲非吸煙人士投保，以 HK$100萬保障額為計算，參考某保險公司產品，首年保費為：
男性：HK$2,570
女性：HK$2,380
於 50歲的續保保費：
男性：HK$14,560 (累計 HK$13.8萬)
女性：HK$10,690 (累計 HK$11.3萬)
分紅計劃 - 單次賠償
定位：以相宜的保費提供終身的基本危疾保障
計劃對受保危疾提供一次賠償保障，所以保費相宜。由於此類別並非現時市場焦點，所以計劃之間的保障差距很大。例如對早期危疾的保障數目，最少的是 4項，而最多的是 62項，所以選擇時要留神。
若保費預算不高，或希望新計劃可彌補現有保單保障的不足兼具儲蓄功能，可考慮此類別。
優勢
1. 有退保價值和非保證分紅
注意事項
1. 計劃之間的保障差距較大，要小心選擇
2. 對危疾日後的復發或持續治療沒有保障
分紅計劃 - 多次賠償 (部份危疾)
定位：以較相宜的保費，針對都市熱門危疾提供全面的終身保障
現時被譽為性價比最高的類別，計劃針對熱門危疾 (例如癌症，心臟病和中風) 提供多次賠償保障。這類別也是保險公司大力發展的危疾險種，會利用不同的特色保障項目來提高產品獨特性。計劃的保障不單可應對熱門危疾往後的持續治療費用，若復發或新症也有賠償保障；加上在早期危疾和首次危疾賠償階段加入了額外保障項目，例如豁免保費保障和額外賠償保障等，都提高了計劃的保障性。此外透過針對性的保障範圍 (多次賠償階段) ，亦有效控制保費在親民水平。
此類計劃提供高性價比的全面保障，適合首次投保危疾險且保費預算有限的人士。另外如持有的舊計劃保障已遠跟不上現時產品或自身需求，也可考慮利用這類別計劃來彌補不足。
優勢
1. 高性價比且保費較相宜
2. 對熱門都市危疾有更全面保障
3. 計劃間各有不同額外保障項目，可根據各計劃特色配合自身需求
注意事項
1. 加入各種特色保障項目後，令產品保障結構變複雜，不利於保險新手了解
2. 部份保障項目未能量化，令計劃間的差異性不可直接客觀比較。例如多次賠償的等候期、賠償次數和保障期限等
分紅計劃 - 多次賠償
定位：對擁有較高保費負擔能力的客戶群提供最全面的終身危疾保障
這類別的保障焦點在於保障的全面性，即在多次賠償階段的保障範圍。範圍不再限於癌症，心臟病及中風，也包括計劃保障表內的受保危疾，而多次賠償次數亦可達無限次。
由於對危疾的保障次數提高了，若然計劃同時有多個特色保障項目，將進一步推高保費水平。
若然保費預算較充裕，且希望在首次賠償後計劃能夠對更多危疾繼續提供保障，可考慮這類別的計劃。
優勢
1. 對危疾首次賠償後，不單繼續保障熱門都市危疾，亦對保障表內其他危疾提供賠償保障
注意事項
1. 保費一般偏高
2. 個別計劃對癌症，心臟病及中風的多次賠償次數可能比其他類別少
3. 擴大多次賠償保障範圍的實用性因人而異
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以上資訊只供一般教育、分享和參考用途；不應被視為對任何保險、金融或投資產品提供推廣、建議、邀請或招攬，更不足以構成任何購買產品的依據。閣下在作出任何購買保險產品決定前，應以保險公司提供的資料為準，及/或尋求持牌保險中介人的獨立和專業意見，並根據自行研究和需求作判斷。
作者: HealthyOne 團隊
日期: 2024-02-19