危疾保險要點買?

一般認為危疾保險的最大好處是可應付高昂的醫療賬單，事實上它更保障了患者能及時接受治療以及容許選擇更高質的治療方案。而作為精明的消費者，在計算所需保障額 (保險賠款) 時更要考慮保費負擔能力，以免在收入不穩定時入不敷支。

 

保障定位

危疾保險是兼具儲蓄功能的風險轉移工具。一旦確診危疾 (嚴重疾病)，除了要面對高昂的醫療費用，治療期間可能失去工作收入，而且還要應付日常生活開支，個人或家庭財政會面臨巨大壓力。這是危疾可帶來的風險。

危疾保險計劃會對受保危疾作出賠償，向受保人 (危疾患者) 提供一筆可自由運用的現金流。因此患者可以將部份或全部財政壓力風險轉移給保險公司。另外計劃設有非保證紅利，會在對受保疾病賠償或計劃退保時發放。這筆紅利可對沖醫療費用的通脹，或在若干年後退保時視為期間的”利息收益”。

 

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保障額要幾多先足夠？

計劃就受保危疾作出賠償時會基於保障額來計算。一般而言，若果是計劃的首次賠償，總賠償額是 100%保障額加非保證紅利 (如有)。賠償額就是上述的現金流，所以額度可參照自身打算轉移的風險水平。

參考保險公司 2016年的研究數據，癌症 (乳癌) 的治療費用為 HK$74 - 107萬，總費用可高達 HK$128萬；而心臟疾病 (心肌梗塞) 的治療費用為 HK$66 – 163萬，總計可達 HK$200萬。隨著醫療水平提昇，癌症也未必是絕症，反而可與患者共存。據 2019年的醫學報告，癌症患者的 5年存活率 (整體) 由 50%上升至 67%，其中乳癌更由 75%上升至 90%。

因此在量化風險水平時除了要考慮治療費用，亦要包括往後的跟進治療費用和在康復或休養期間的必要生活開支 (例如樓按，家用，子女教育等)。

 

保費budget要點計？

保障額越大，保費亦越高。要確保保費 budget在自己能力負擔內，可參考保監局的指引。在扣減每月的必要開支後可得出每月可自由動用的資金額度 (例如HK$1萬)，而新保險計劃的每月保費預算上限就是該額度的 50% (即 HK$5,000)。

例如一位 30歲非吸煙女性投保一份US$10萬保障額的危疾保險計劃 (20年付)，每年保費US$2,613，以 7.80折算平均每月保費約為 HK$1,700。那麼她每月可自由動用的資金應最少有 HK$3,400。

將保費開支有效地控制在承受能力內，就可以在保障與生活質素之間取個平衡。

 

 

 

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