心臟病現況

心臟病是泛指與心臟相關的疾病。據衛生防護中心數字，於 2020年因心臟病住院的病人數中，出院及死亡人數共約 71,300人次。而在 2021年，心臟病是香港第三大致命疾病，有 6,595宗死亡個案，當中冠心病更佔死亡個案約 60%。

冠心病全名是「冠狀動脈心臟病」，成因是膽固醇在血管內壁積聚，因血管收窄或硬化令供應心臟的血流減少，令心肌受損。常見症狀有心絞痛、心肌梗塞、心律不整和心衰竭。 治療冠狀動脈的方式主要有三種：藥物治療，血管成形術（＂通波仔＂）和冠狀動脈搭橋術。病情較輕的，可透過微創方式進行＂通波仔＂和搭橋手術；否則便要以常規外科手術（開胸）方式進行冠狀動脈手術。

本文將討論兩個類別的危疾保險計劃，並比較它們對微創＂通波仔＂手術和微創冠狀動脈搭橋術的保障。

 

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多次賠償（部份危疾）計劃

通波仔手術保障

通波仔手術是指以微細導管經手腕或大腿動脈伸延至收窄了的血管，利用小球囊充氣以撐開血管，再植入支架令血流暢通。公立醫院收費 HK$4-8萬，私家醫院則 HK$10-30萬（僅供參考）。而收費高低取決於支架植入數目和物料等因素。

而就保險計劃而言，就須要血管造影術證明最少有一條或以上的主要冠狀動脈出現 50%或更多的狹窄或阻塞，才符合索償資格。

 

- 賠償保障

大部份計劃提供保額的 20%作預支賠償保障，並可索償高達 2次。Sun Life 危疾齊加保計劃 2 則對 4項指定早期危疾（包括微創通波仔手術）提供兩次＂早期額外賠償保障＂，每次為保額的 25%；若在首 10年發生，可額外賠償保額 12.5%。否則將以預支賠償方式支付保額 25%。 在其他計劃中，Chubb 安心守護和 YFLife 首選健康加護保的賠償額最高，為保額的 30%。

 

冠狀動脈搭橋術

冠狀動脈搭橋術是利用患者其他部位的血管來開闢一條新的橋以繞過血管堵塞的部份，以提高心臟的供血量。因不涉及額外醫療裝置，基礎收費會比通波仔手術低。不過因應手術難度和醫生收費，公立與私家醫院之間的實際費用可相距甚遠。

 

 

- 賠償保障

在 16款計劃中，只有 12個計劃對冠狀動脈搭橋術有提供保障。FTLife 守護 168（加強版）及 FTLife 守護家倍 198 的預支賠償最高，有保額的 50%。Sun Life 危疾齊加保計劃 2 在首 10年還會額外提供保額 12.5%的賠償。此外，Chubb 安心守護，Sun Life 危疾齊加保計劃 2 和 Sun Life 危疾家康保對搭橋術均可索償高達 2次。

 

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多次賠償計劃

 

- 賠償保障

AIA 多重智倍保和 FWD 危疾緻尚保系列會以疾病組別的方式為通波仔手術及冠狀動脈搭橋術提供保障，賠款會從相關組別中扣除，好處是不影響日後首次危疾的賠款。多重智倍保對心臟類別疾病的賠償限額是保額的 200%；而危疾緻尚保系列的非癌症類別疾病限額是保額的 650%。此外，多重智倍保在首 10或 15年會額外賠償保額 10%。

而 Generali 跨越無限保對所有受保早期疾病的保障均為額外賠償，每次賠償保額 20%（即最多索償 5次）。

另外，Sun Life 危疾齊加保計劃 3 的保障運作跟計劃 2 相若。即是對通波仔手術可提供額外賠償（首 2次），每次賠償保額 25%；若早期額外賠償保障已賠付 2次，合資格的通波仔手術索償將從心臟疾病組別中賠付。而冠狀動脈搭橋術的賠款也會從這組別中賠付，組別的賠償上限為保額的 200%。並且在首 10年對這兩項微創手術均會額外賠償保額 12.5%。

 

 

 

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