危疾保險比較2024 Q1 - 癌症持續保障篇

確診只是開始?

若不幸確診癌症，就要做好長期作戰的準備。因為癌症的治療可長達數年，如肺癌可長達 3年或以上，乳腺癌更可超過 5年。另外，大腸癌的復發率可達 50%，而卵巢癌更高達 85%。加上一旦確診後將難以投保新一份危疾保險，所以一份能持續提供保障賠償的計劃變得尤其重要。

在多次賠償階段中，如果癌症持續存在或擴散，通常需要等待三年的等候期後才能獲得多次賠償保障。因此，許多計劃提供了＂持續現金權益＂，透過每月或每年支付方式增加癌症治療期間的現金流。此外，一些計劃在癌症治療方面也設有特定保障項目，例如對於試驗藥物、深切治療和特定手術等提供額外的賠償。

本文將討論兩個類別的危疾保險計劃，並比較它們在提供持續現金流方面的條款，以及在癌症確診後的 5年內各計劃的現金流表現。

 

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多次賠償（部份危疾）計劃

- 概覽

 

作為這個賠償賠償類別的計劃特色，所有計劃對日後的癌症持續、擴散及或復發都有提供多次的額外賠償保障，而賠償等候期為 3年。而為加強等候期間的現金流保障缺口，大部份計劃會在確診賠償後提供每年或每月的現金支援。簡單來說，可以根據現金援助的開始時間和方式將這些計劃分成三個組別。

 

- 持續現金權益類別

獲危疾賠償後，FTLife 守護 168（加強版）、Generali 跨越同行和 YFLife 首選健康加護保可以在 1個月後開始提供持續現金權益。區別在於守護 168（加強版）提供的是預支賠償，是從下一次的多次賠償預先領取賠款；而跨越同行和首選健康加護保則是額外的現金支援。另外，首選健康加護保亦提供一次的預先支付多次賠償選項，可以將等候期從 3年縮短至 1年，並獲保額 50%以取代下一次的多次賠償。

AIA 愛伴航、AXA 摯愛保和 FWD 危疾應援保系列可在確診 1年後提供每月或每年的持續現金權益。不過要留意，在愛伴航和摯愛保一旦行使這項權益，將取代癌症的多次賠償保障。意思是指若癌症持續並在等候期滿後，受保人將不會獲得多次賠償賠款；就合資格的索償，持續現金權益會繼續每月提供賠款。另一方面，危疾應援保系列提供的每年賠款是額外的現金支援。若癌症持續並一直接受指定治療，可在三年後同時獲得多次賠償及現金支援的賠款。

而最後一個組別的 Manulife 活耀人生危疾保 2（加強版）、Prudential 危疾加護保 III及 Sun Life 危疾家康保均會在危疾賠償後的第 2及第 3年初提供持續現金權益。

 

- 現金流表現

各計劃的賠償方式、賠款計算和開始時間都不盡相同，可以透過 5年間可獲得的現金流要來實測它們的表現。

無論以首 3年（36個月）或 5年間（60個月）計，危疾加護保 III、愛伴航和摯愛保的持續現金流表現都穩佔首三名。危疾加護保 III 每次的額外賠償為保額 60%，提供最高的持續現金權益，5年合共為保額的 280%。而愛伴航和摯愛保則每月提供保額 5%作現金支援，均以合共 240%不分上下。

另外若在確診 1年內因醫療需要須入住深切治療部連續 3天或以上（需使用侵入性維生支持）， 危疾應援保系列可以額外提供保額 50%的賠償。而危疾應援保（升級版）更可就確診 2年內的處方試驗性藥物額外提供最高保額 20%的賠償保障（實報實銷方式）。Manulife 活耀人生危疾保 PRO 的額外 20%保障則限於末期癌症的治療項目。

值得一提的是跨越同行計劃。各計劃提供的每年或每月額外現金賠償，均要求受保人正接受計劃指定的積極治療項目，並須提交專科醫生報告確認正接受癌症治療。而跨越同行就沒有相關要求，在確診後無論正接受治療與否，每月也可獲賠償保額 2%（連續 12個月）。

 

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多次賠償計劃

- 概覽

這類別的計劃大部份對日後的癌症持續、擴散及或復發都有提供多次的額外賠償保障，而賠償等候期也是 3年。不過，就只有 3個計劃設有每年或每月的現金支援保障。

 

- 持續現金權益

AXA 摯愛保（升級版）與 AXA 摯愛保一樣，可在確診 1年後提供每月的持續現金權益，以及在開啟這選項後將代表不會再獲多次賠償的賠款。而 FWD 危疾緻尚保系列的每年賠款亦是額外的現金支援。若癌症持續並一直接受指定治療，可在三年後同時獲得多次賠償及現金支援的賠款。

 

- 現金流表現

摯愛保（升級版）除了每月提供保額 5%作現金支援，亦就末期癌症設有額外賠償。最快在確診 6個月後，可每月賠償保額 5%作現金援助，長達 11個月。而危疾緻尚保系列與危疾應援保（升級版）一樣，同樣對入住深切治療部和處方試驗性藥物提供額外賠償保障，共 70%。

 

 

 

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