【保險比較】Generali 跨越同行︱保障評測

由 Generali 忠意保險推出的跨越同行危疾計劃提供了多項極具競爭力的特色保障項目。例如對早期病症的保障為額外賠償，且獲賠後將豁免未來 12 個月保費（如有）；對癌症、心臟病發作和中風三項熱門危疾設有 4 次多重賠償外，更額外提供每月保額 2% 的現金支援，進一步紓緩患者的財政壓力。

此外，在獲首次危疾賠償後，若在 85 歲前首次確診指定腦退化疾病，除可獲 100% 保額賠償，每月亦有保額 1% 的現金援助，緩解照顧者的壓力。

準媽媽在懷孕期第 22 週開始已可投保 Generali 跨越同行，讓寶寶在出生後獲得全面的危疾保障。

 

評測影片：https://youtu.be/Scuo-ErwiTk

 

保障特色

基本資料

保障類別：　儲蓄型終身危疾保障 (多次賠償 (部份危疾))
受保病症 (項)：　兒童 12 / 早期 58 / 危疾 69
多次賠償疾病：　癌症，心臟病發作及中風
計劃貨幣：　US$
保費繳付：　10 / 20 / 25 年
 

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保障階段 - 早期疾病

賠償 / 保障項目

良性腫瘤

跨越同行計劃會為 18 個指定器官提供良性腫瘤保障，提供保額 10% 或 20% 的額外賠償。而合資格賠償須符合以下三項基本條件：

• 該腫瘤須經專科醫生診斷具有明確和顯著的惡性潛在可能；
• 進行完全的腫瘤切除手術；
• 及術後透過化驗組織證實為非癌症

所以對程度只屬觀察階段的良性腫瘤，這保障就暫不適用。此外這三項條件同樣適用於以下另兩個計劃。

對比另兩個計劃，跨越同行的優勢在於對一些相同受保器官有較高的賠償額。例如對腎臟、骨頭和小腸提供保額 20% 賠償（vs. 10%）；以及對女性器官的賠償亦有較高的 10% 保額（vs. 5%）。言而對於女性器官，須留意計劃列明保障並不包括子宮內膜息肉。
 

額外賠償（早期）

儘管就受保早期疾病只能索償 2 次（每次保額 20%），但卻屬於額外賠償。這安排的好處是日後首次確診危疾時，可確保獲賠付 100% 保額。情況與還原保額保障相類似，但賠償之間就沒有一年等候期的限制，因而提高了保障彈性。

例如在確診原位癌（早期癌症）的半年後，不幸心臟病發作（危疾），跨越同行計劃仍可就是次危疾提供 100% 保額賠償支援。連同賠付原位癌，患者可合共獲保額 120% 賠款。

 

豁免保費

跨越同行就早期疾病（共 58 項）提供額外賠償後，將豁免未來 12 個月的保費（如有）。

雖然可豁免的保費最高只有 12 個月，但適用的早期疾病數目卻是最多。

 

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保障階段 - 首次危疾

賠償項目

升級保障

在計劃生效後的首 10 年內，不幸確診 69 項受保危疾其中之一，除可獲 100% 保額的賠償外，亦備有保額 60% 的額外賠償。這筆額外賠款可提供額外財務支援，協助受保人應付突發的醫療開支及其他相關費用。

跨越同行計劃的升級保障有效期雖然與大部份計劃一樣為 10 年，但額外賠償有保額的 60%，只僅次於最高的 75%。
 

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保障階段 - 多次賠償

賠償項目

對首次危疾賠付後，跨越同行仍會就癌症、心臟病發作及中風提供多次賠償保障至 100 歲；而且在每次索償後亦會提供每月 2% 的現金援助。此外，對未來首次確診的指定腦退化症也有 100% 保額賠償及高達 120 個月的現金支援。
 

多次賠償保障

在多次賠償階段，三大危疾有合計 4 次的多次賠償保障，每次賠付保額 100%，且保障有效至 100 歲。

與同類計劃比較，雖然高達 400% 的多次賠償額未見突出，但保障至 100 歲卻無疑加強了實用性。

 

癌症持續現金

癌症治療費用不菲，過程亦往往需時數年。此計劃不單提供多次賠償保障，更有另兩項保障支援：1) 3 大危疾同行支援保障；及 2) 癌症創傷支援保障。一旦確診癌症、心臟病發作或中風（包括首次危疾階段），計劃將每月提供保額 2% 的現金賠償，且連續 12 個月。而就癌症，無論是否正接受積極治療，均會提供這每月的同行支援。至 85 歲前，這保障共可賠償 5 次，即每次 24%，合共保額的 120%。

假設癌症治療歷時 5 年，期間須持續接受積極治療，綜合在此情況下提供的多次賠償及持續現金支援，可評估各計劃在現金流最大化的潛力：

跨越同行計劃在確診後首 12 個月能提供最高現金流。相對其他於 5 年內有更高現金流的計劃（FWD 除外），同行支援保障同樣適用於心臟病發作和中風，而非只限於癌症，所以有較高的保障彈性。

另外，計劃提供的癌症創傷支援保障對確診後接受的指定手術會賠付相當於保額 20% 的一次性創傷賠償。若於確診後的首 3 年內，接受永久造口、雙側全乳房切除術或截肢等共 5 項指定手術，計劃便可作出賠償。這創傷支援保障亦有效至 100 歲。連同多次賠償及同行支援保障，5 年間賠償可達保額的 168%。

 

認知障礙支援

踏入 65 歲，患上認知障礙症的風險亦隨年齡而增加。儘管各危疾計劃對此病症都有保障，然而在對其他受保危疾賠付首次確診賠償後，則只有部份計劃仍然對認知障礙症有持續保障。

在多次賠償階段，如首次確診認知障礙症／不可還原之器質性腦退化疾病，跨越同行計劃可提供 100% 保額賠償，並在下一個保單週月起每月支付保額 1% 作持續現金支援。這每月現金可連續發放 120 個月或至 85 歲。

 

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總結

Generali 跨越同行在早期疾病階段的運作頗為特別，以額外賠償代替傳統操作的預支賠償，有效確保受保人在確診危疾時得到 100% 保額賠償。另外亦有較罕見的良性腫瘤保障。

而在多次賠償階段，對 3 大危疾也提供保障至 100 歲。加上對認知障礙症有確診賠償與及持續現金支援，都是跨越同行的保障亮點。

要判斷產品是否適合自己，可透過模擬賠償例子來評估它的實用性。在第二部分的產品評測，我們準備了三個模擬情景，助你進一步測試產品對自身的適合性。參考例子：

• 情景 (1)：針對良性腫瘤 及 癌症相關疾病
• 情景 (2)：針對心臟相關疾病 及 中風
• 情景 (3)：針對未知疾病、癌症 及 認知障礙症

 

 

 

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